CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು? ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ತಿಳಿಯಬೇಕಾದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿ
ಹಣಕಾಸಿನ ಲೋಕದಲ್ಲಿ “ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್” ಎಂಬ ಪದವನ್ನು ನೀವು ಹಲವು ಬಾರಿ ಕೇಳಿರಬಹುದು. ಅದರಲ್ಲೂ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸಲಾಗುವ ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್. ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆಯಲು, ಮನೆ ಅಥವಾ ವಾಹನ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಸ್ಕೋರ್ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ ಪಾತ್ರವಹಿಸುತ್ತದೆ.
ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು, ಅದು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ, ಎಷ್ಟು ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮ, ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಸರಳವಾಗಿ ತಿಳಿಯೋಣ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೇನು?
TransUnion CIBIL ಎಂಬ ಸಂಸ್ಥೆ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳ ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಗಳ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಿ, ಅದನ್ನು ಆಧರಿಸಿ 300 ರಿಂದ 900ರ ನಡುವೆ ಒಂದು ಅಂಕ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಈ ಅಂಕವೇ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳಬೇಕಾದರೆ:
ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಹೇಗೆ ಬಳಸಿದ್ದೀರಿ ಮತ್ತು ಸಮಯಕ್ಕೆ ತೀರಿಸಿದ್ದೀರಾ ಎಂಬುದರ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ನೀಡುವ ಹಣಕಾಸಿನ ವರ್ತನೆಯ ಅಂಕವೇ CIBIL ಸ್ಕೋರ್.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಏಕೆ ಮುಖ್ಯ?
ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ NBFC ಬಳಿ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಿದಾಗ, ಮೊದಲಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ವಿಷಯವೇ ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್.
- ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚು ಇದ್ದರೆ → ಸಾಲ ಮಂಜೂರು ಆಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು
- ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ → ಸಾಲ ನಿರಾಕರಣೆ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿದರ
ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ನಂಬಿಕೆ ಮಟ್ಟವನ್ನು ತೋರಿಸುವ ಸೂಚಕವೇ ಇದು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ರೇಂಜ್ ಮತ್ತು ಅದರ ಅರ್ಥ
| ಸ್ಕೋರ್ | ಸ್ಥಿತಿ | ಅರ್ಥ |
| 750 – 900 | ಅತ್ಯುತ್ತಮ | ಸಾಲ ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ |
| 700 – 749 | ಉತ್ತಮ | ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಒಪ್ಪುತ್ತವೆ |
| 650 – 699 | ಸರಾಸರಿ | ಕೆಲವು ಷರತ್ತುಗಳೊಂದಿಗೆ ಲೋನ್ |
| 600 – 649 | ದುರ್ಬಲ | ರಿಸ್ಕ್ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ |
| 300 – 599 | ಬಹಳ ದುರ್ಬಲ | ಸಾಲ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆ
|
750ಕ್ಕಿಂತ ಮೇಲು ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ನೀವು ಸುರಕ್ಷಿತ ವಲಯದಲ್ಲಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಹೇಳಬಹುದು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ?
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೀಗೇ ಬರೋದಿಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
1. ಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ (Payment History) – ಸುಮಾರು 35%
ನೀವು EMI ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಅನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ತೀರಿಸಿದ್ದೀರಾ?
ಒಂದು EMI ಮಿಸ್ ಮಾಡಿದರೂ ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿಯಬಹುದು.
2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ ಪ್ರಮಾಣ (Credit Utilization) – ಸುಮಾರು 30%
ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಲಿಮಿಟ್ ₹1 ಲಕ್ಷ ಇದ್ದರೆ, ನೀವು ಅದರಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಬಳಸುತ್ತೀರಿ?
30% ಒಳಗೆ ಬಳಸಿದರೆ ಉತ್ತಮ.
3. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಅವಧಿ – ಸುಮಾರು 15%
ನೀವು ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಸಾಲ/ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ?
ಹಳೆಯ ಮತ್ತು ನಿಯಮಿತ ಖಾತೆಗಳು ಉತ್ತಮ ಸ್ಕೋರ್ ಕೊಡುತ್ತವೆ.
4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಶ್ರಣ – ಸುಮಾರು 10%
ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ – ಮಿಶ್ರಣ ಇದ್ದರೆ ಒಳ್ಳೆಯದು.
5. ಹೊಸ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿಗಳು – ಸುಮಾರು 10%
ಒಮ್ಮೆಲೆ ಹಲವಾರು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಆಗುವ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳು
- EMI ಪಾವತಿ ತಡ
- ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿನಿಮಮ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾತ್ರ ಮಾಡುವುದು
- ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಿಮಿಟ್ ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬಳಸುವುದು
- ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲ ಅರ್ಜಿಗಳು
- ಸೆಟ್ಲ್ಮೆಂಟ್ ಮೂಲಕ ಲೋನ್ ಮುಚ್ಚುವುದು
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೇಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು?
1. EMI ಮತ್ತು ಬಿಲ್ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ
ಒಂದು ದಿನ ತಡವಾದರೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.
2. 30% ಒಳಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಸಿ
ಲಿಮಿಟ್ ₹1 ಲಕ್ಷ ಇದ್ದರೆ ₹30,000 ಒಳಗೆ ಇರಲಿ.
3. ಹಳೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮುಚ್ಚಬೇಡಿ
ಹಳೆಯ ಖಾತೆಗಳು ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುತ್ತವೆ.
4. ಅನಗತ್ಯ ಸಾಲ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ
ಪ್ರತಿ ಅರ್ಜಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.
5. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ ಒಂದು ಬಾರಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ ನೋಡಿ ತಪ್ಪುಗಳಿದ್ದರೆ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟು ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ?
ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 3 ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳು ಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ ನಡುವೆ ವ್ಯತ್ಯಾಸ
- CIBIL ಸ್ಕೋರ್ → ಒಂದು ಅಂಕ (300–900)
- ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ → ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳ ಸಂಪೂರ್ಣ ವಿವರ
ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೆ ಸಾರಾಂಶ, ರಿಪೋರ್ಟ್ ಎಂದರೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಇತಿಹಾಸ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಏನು?
ನೀವು ಎಂದಿಗೂ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿಲ್ಲ ಅಂದರೆ “No Credit History” ಇರಬಹುದು.
ಇದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆ ವಿಶ್ವಾಸ ಇರಲಾರವು.
ಸಲಹೆ:
- ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ
- ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ
- ನಿಧಾನವಾಗಿ ಇತಿಹಾಸ ನಿರ್ಮಿಸಿ
ಸಾಮಾನ್ಯ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
1. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಫ್ರೀ ಆಗಿ ನೋಡಬಹುದೇ?
ಹೌದು, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಬಾರಿ ಉಚಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.
2. ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಎಷ್ಟು ದಿನದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ?
ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಳಿಂದ 3–6 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಸುಧಾರಣೆ ಕಾಣಬಹುದು.
3. ಲೋನ್ ಸೆಟ್ಲ್ ಮಾಡಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
“Settled” ಸ್ಟೇಟಸ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.
ಕೊನೆ ಮಾತು
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಆರೋಗ್ಯದ ಕನ್ನಡಿಯಂತೆ. ನೀವು ಎಷ್ಟು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯಿಂದ ಸಾಲ ಬಳಸುತ್ತೀರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಉತ್ತಮ ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ, ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಹೀಗಾಗಿ, ಇಂದು ನಿಮ್ಮ EMIಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆ ನಿಯಂತ್ರಿಸಿ, ಉತ್ತಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಭವಿಷ್ಯ ಕಟ್ಟಿಕೊಳ್ಳಿ.